Алла Бакина: — Цифровой рубль — это третья форма денег, которую Банк России будет выпускать в дополнение (а не для замены) к существующим наличным и безналичным рублям. Это еще один способ платежей и переводов, который в определенных ситуациях будет выгодней и удобней остальных.

Цифровой рубль в определенных ситуациях будет выгодней и удобней остальных способов платежей и переводов.
— АЛЛА БАКИНА
Храниться такие рубли будут в цифровых кошельках на платформе Банка России. Там же будут проходить операции с цифровыми рублями.

А вот доступ к цифровым кошелькам люди и организации получат через привычные дистанционные каналы банковского обслуживания. Это мобильные приложения и веб-интерфейсы на сайте банков.

— Как пользоваться цифровыми рублями?

— Для начала нужно будет открыть цифровой кошелек. Когда цифровые рубли станут доступными для массового пользователя, в интерфейсе привычного вам мобильного приложения появится новое окошко «Цифровой рубль». Банк предложит вам открыть цифровой кошелек и при согласии предоставит возможность пополнить его с вашего рублевого счета. Подтвердив эту операцию, вы получите свои цифровые рубли и сможете ими пользоваться — переводить друг другу или оплачивать покупки.

Операции по механике близки к привычным переводам с карты на карту, через Систему быстрых платежей или оплате по QR-коду.

Деньги из машины. Какими будут цифровые рубли в России
Подробнее
Цифровой кошелек у гражданина или компании будет один, а доступ к нему — через любой банк.
— АЛЛА БАКИНА
— Зачем нужен цифровой рубль, если схема оплаты такая же?

— Механизм действительно очень похож на уже существующие способы, но есть важные отличия.

Цифровой кошелек у гражданина или компании будет один, а доступ к нему — через любой банк, в котором он или она обслуживаются. Если у вас счета, например, в трех банках, то «попасть» в свой цифровой кошелек вы сможете через мобильное приложение всех трех этих банков. Вы сами выберете, какое вам удобнее использовать в тот или иной момент.

Традиционные безналичные счета у вас в каждом банке отдельные, и если вы меняете банк, то вам сначала нужно открыть счет в новом банке, затем перевести туда свои деньги, а потом закрыть счет в старом банке. С цифровым кошельком делать этого не придется.

И еще один очень важный момент: мы планируем, что операции с цифровыми рублями для граждан будут бесплатными. Так что, выбирая цифровые рубли для платежей и переводов, люди перестанут зависеть от тарифов банков. Не секрет, что сейчас идет много дискуссий на этот счет.

— Зачем в таком случае цифровому рублю вообще нужны банки?

— Для доступа к цифровому кошельку. И для этого есть несколько причин. Большинство из нас — клиенты каких-либо банков, и мы легко ориентируемся в мобильных приложениях. Поэтому мы решили не осложнять никому путь к цифровому рублю и интегрировать его в привычную среду.

На стороне банков также находится идентификация клиентов. Поэтому открывать и пополнять цифровые кошельки мы будем с помощью банков. Банк России выбрал именно такой путь.

Кредитные организации — важнейший элемент банковской системы. Они сохранят все свои функции по привлечению клиентов и их банковскому обслуживанию: кредитование, открытие депозитов, расчетно-кассовое обслуживание и многое другое.

— Банки будут брать комиссии за операции с цифровыми рублями?

— Нет. Этого не будет. Оператор платформы цифрового рубля — Банк России, и именно мы будем устанавливать тарифную политику по операциям с цифровым рублем.

Для граждан открытие цифровых кошельков и любые операции с цифровыми рублями будут бесплатными.
— АЛЛА БАКИНА
Повторю, мы планируем, что для граждан открытие цифровых кошельков и любые операции с цифровыми рублями будут бесплатными. Для компаний тарифы планируется установить не выше, чем в Системе быстрых платежей. Банки не вправе будут брать по этим операциям никакие комиссии.

— Можно ли будет платить цифровым рублем в ситуациях, когда пропало подключение к интернету?

— Да, но в перспективе. Такая технология сейчас в проработке. Это планируется реализовать на следующих этапах.

— Банки рекламируют удобный функционал для своих клиентов, например, автоматические платежи. Будет ли он в цифровом кошельке?

— Мы работаем над этой функцией. Но мы считаем, что подобные автоплатежи должны делаться самим человеком только с его согласия. Это наша принципиальная позиция — у граждан должна быть возможность тратить цифровые рубли на то, что хочется, и тогда, когда хочется.

С технологической точки зрения наша платформа позволяет автоматизировать платежи, если сам человек этого захочет. Например, таким образом можно настроить оплату спортивной секции ребенка, ЖКУ или подписку на музыку.

Запуск цифрового рубля
— Когда стартует открытая часть тестирования цифрового рубля?

— Мы не называем это «закрытой» или «открытой» частью тестирования. Для нас это определенные этапы работы. Этап пилота с реальными цифровыми рублями начнется сразу, как только будут приняты соответствующие законодательные акты. Они обсуждаются в Госдуме и уже прошли первое чтение.

По результатам межведомственного согласования сформулированы поправки ко второму чтению, законодатели обещают рассмотреть их в ближайшее время. Вероятно, это вопрос нескольких недель. После этого мы начнем операции на реальных цифровых рублях.

— Что было на предыдущем этапе?

— Весь прошлый год мы и еще 13 российских банков пилотировали прототип платформы цифрового рубля. Банки технически подключились к платформе, доработали свои веб-интерфейсы и мобильные приложения. Мы также «опробовали» основные операции: имитировали открытие и закрытие кошельков, их пополнение с безналичных банковских счетов, переводы между кошельками.

— Сколько продлится пилот с реальными деньгами?

— Пока по планам точно до конца 2023 года. Но жестких сроков нет, и все будет зависеть от того, как будет проходить пилот и какое количество банков к нему дополнительно присоединится.

Мы стартуем с 13-ю банками, но в дальнейшем их список расширится. У нас уже сформирована вторая группа, которая подключится к пилоту позже. Это порядка 19-ти банков. Мы получаем заявки постоянно.

Нам важна не скорость, а качество. Необходимо отточить все операции, чтобы в итоге людям было удобно, комфортно и понятно, как пользоваться цифровыми рублями.

Слухи о тотальной слежке благодаря цифровым рублям — всего лишь слухи. Информация будет защищена банковской тайной.

Вопросы безопасности
— Кому будет доступна информация о платежах цифровыми рублями?

— Все эти слухи о тотальной слежке благодаря цифровым рублям — всего лишь слухи. Информация по операциям с цифровыми рублями и об остатках в цифровых кошельках будет защищена банковской тайной, как и информация по обычным операциям в коммерческих банках. Никто никому ее передавать без законных оснований не будет. Никаких дополнительных рисков запуск цифрового рубля не несет.

— Брать взятки цифровыми рублями будет сложнее, чем обычными?

— У нас в России действует федеральный закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем (115-ФЗ). Требования к операциям с цифровыми рублями будут такие же, какие по закону предусмотрены для других банковских операций. Это единые требования, которым будут подчиняться и цифровые кошельки.

К платформе цифрового рубля предъявлялись самые высокие требования по защите от взлома и незаконного доступа. Уровень защиты у нас на сегодняшний день беспрецедентно высокий.
— АЛЛА БАКИНА
— Смогут ли хакеры взломать цифровой кошелек и украсть цифровые рубли?

— Уже на стадии проектирования и построения к платформе цифрового рубля предъявлялись самые высокие требования по защите от взлома и незаконного доступа. Уровень защиты у нас на сегодняшний день беспрецедентно высокий. Система безопасности и антифрод мониторинга была построена с учетом накопленного опыта по борьбе с кибермошенниками. Эта система не статична, она будет улучшаться с учетом новых схем, если такие будут появляться на рынке.

Хотя мы предприняли все меры, чтобы защитить платформу от злоумышленников, людям важно помнить, что в подавляющем большинстве случаев преступники похищают их деньги с банковских счетов не в результате атаки на сам банк, а с помощью методов социальной инженерии. Другими словами, им удается обманывать людей, и те по неведению сами переводят им деньги или открывают доступ к счетам. Важно не допускать таких ситуаций и соблюдать правила кибергигиены, то есть не раскрывать никому конфиденциальные данные — пароли, ПИН-коды, номера счетов и кошельков и так далее.