Все мы пытаемся заглянуть в будущее. Предсказатели всех мастей, от экономистов до астрологов, основываясь на модных трендах и расположении небесных светил, рассказывают, что нас ждет через год, два или 15 лет. Накануне Нового года обозреватель Банки.ру решила попробовать себя в роли футуролога.
Непристойная прозрачность
2030 год. Все жители России «посчитаны» настолько, что уже в роддоме младенцам вживляется чип, содержащий всю информацию: общую, медицинскую, финансовую
(рост и вес, группа крови, резус-фактор, балл по Апгар (характеризует состояние новорожденного), данные родителей, место рождения, ИНН, номер полиса медицинского страхования, реквизиты банковского счета и пр.). Свидетельства о рождении, банковские карты, полисы ОМС и прочие «лишние» документы не выдаются: они просто не нужны. Платить в магазине за товары и услуги можно просто «наложением рук» (уже сейчас популярность бесконтактных платежей растет) — примерно как в фильме «Время», где герои за все расплачиваются часами и минутами жизни. В нашем случае это все-таки деньги — виртуальные, бумажных и тем более металлических давно никто в руках не держал. Информация обо всех совершенных платежах сверх минимальной суммы автоматически направляется в налоговые органы — для контроля за расходами граждан, раз уж никак не удается проконтролировать доходы.
По мере взросления личная информационная «копилка» человека пополняется данными о взятых кредитах, просрочках платежей, досрочном погашении и т. п., а также о приобретенном имуществе, выездах за рубеж, оплаченных налогах, заключенных договорах страхования, заявленных страховых случаях и пр. Банки и страховщики имеют доступ к общей базе финансовой активности гражданина, включающей страховые и кредитные истории, а также к базе метрических данных, что существенно облегчает андеррайтинг и скоринг. Упрощенная идентификация клиента по метрическим данным, собираемым с совершеннолетия (14 лет, а не 18, как сейчас) и регулярно обновляемым, делает ненужными визиты в офис кредитных и страховых организаций. Все необходимые услуги, включая полисы страхования жизни, ответственности, имущества, которые не стали еще обязательными, клиенты приобретают онлайн — в финансовых супермаркетах.
Лечитесь на здоровье!
Обязательное (ОМС) и добровольное медицинское страхование (ДМС) давно слились воедино: вся информация по тому, какие медуслуги оказываются бесплатно в рамках программы ОМС, а за какие нужно доплачивать, также хранится на вживленном человеку чипе. Им же можно оплатить дополнительные услуги клиник — если вы выходите за рамки бесплатной программы, деньги автоматически списываются с вашего счета, привязанного к чипу.
По мере роста ребенка на чипе накапливается и вся информация о состоянии его здоровья, сделанных прививках, визитах к врачам, пройденных обследованиях. Медкарты, таким образом, также стали не нужны — все, что нужно, хранится в единой базе данных, основанной на технологии блокчейн. Закон о доступе страховщиков к медицинской тайне, принятый Госдумой с боем после длительной и изнурительной борьбы, открыл доступ к этой базе не только медучреждениям, но и страховщикам, что облегчает им оценку рисков при страховании жизни и здоровья. Для клиентов также есть определенные плюсы в единой базе — при обращении к врачу не нужно дополнительно передавать информацию. Это новшество сделало практически ненужным очный контакт с врачом, врачи выезжают на дом к пациентам лишь в особо сложных случаях. Развитие телемедицины, закон о которой заработал в 2018 году, дошло до того, что при необходимости пациент общается с врачом по скайпу, самостоятельно снимая показания приборов, включая кардиограмму и УЗИ, делая экспресс-анализ крови.
После того как еще в 2017 году Минфин предложил объединить системы и фонды социального и обязательного медицинского страхования, стоимость полиса ДМС резко уменьшилась, а число клиентов-физлиц, купивших полис самостоятельно, существенно выросло. Значительные изменения претерпела продуктовая линейка медицинских страховщиков. Получили развитие коробочные продукты, сочетающие ДМС и ОМС, продукты ДМС с высокой сервисной составляющей, рисковое ДМС.
У вас все дома?
Страхованием недвижимого имущества удалось охватить около 80% населения. Усилиями страхового лобби в 2020 году базовая страховка имущества от чрезвычайных ситуаций включена как добровольная опция в виртуальную «квитанцию» ежемесячного коммунального платежа, после чего проникновение этого вида страхования выросло в несколько раз.
Катастрофическое ухудшение экологии привело к ухудшению климата и повышению частоты природных катаклизмов — ни один регион теперь не может быть признан благоприятным для проживания. Благодаря этому негативному фактору владельцы недвижимости стали докупать расширенные полисы страхования имущества к базовой страховке от ЧС.
Особой популярностью имущественное страхование пользуется у жителей сельской местности, где по определению риски выше, а также у владельцев так называемых умных домов, доля которых стремительно растет. Страховщики, идя навстречу желаниям потребителей, стали включать в страховку «умного дома» не только защиту конструктивных элементов, отделки и встроенной техники, но и сбои в работе этой техники. «Восстание машин» теперь не является исключением из страхового покрытия: если, к примеру, ваш холодильник взбунтовался и заказал еду из интернет-магазина по своему усмотрению, а не по вашему списку или плита не приготовила ужин к вашему приходу, это покроет расширенная страховка.
Однако стоит заметить, что многие люди стали отказываться от владения недвижимым имуществом в пользу аренды. Отношения арендодателя и арендатора существенно упростились благодаря распространившемуся формату касс взаимопомощи или клубов взаимного страхования (p2p, peer-to-peer, то есть «от пользователя к пользователю»): владельцы жилья страхуют его перед сдачей в аренду за сущие копейки, а арендатор по символической цене страхует свою ответственность перед арендодателем. При наступлении страхового случая решение о выплате принимает машина, а не человек. В итоге в большинстве случаев удается избежать конфликта интересов.
«Умное» каско
Дошедший в 2018 году до последней черты кризис ОСАГО заставил регулятора оперативнее принимать ключевые решения о введении индивидуального тарифа и фактическом отпуске цен на этот вид страхования. В результате произошло «расслоение» автовладельцев на тех, кто стал платить существенно меньше благодаря безаварийной езде и малому времени использования автомобиля, и тех, кто стал платить в разы больше из-за систематического нарушения правил дорожного движения и, соответственно, частоты страховых случаев.
Провести персонализацию тарифа страховщикам помогает не только доступная всем лицензированным организациям полная база данных о страховых случаях, но и улучшенный скоринг — страховщики используют все больше параметров, благо вся информация по каждому гражданину собирается теперь с младенчества. Также немалую роль сыграло отсечение мошенников, инсценировавших ДТП или фальсифицировавших данные о повреждениях в результате ДТП. Теперь 95% автомобилей (кроме ретромоделей начала века, кое-где все еще передвигающихся по дорогам) оснащены специальным оборудованием ГЛОНАСС или телематическими устройствами, которые позволяют в деталях восстановить обстоятельства ДТП, рассчитать силу и направление удара, не говоря уже о месте и времени столкновения. Эти устройства самостоятельно оповещают о ДТП страховую компанию и ГИБДД, в режиме реального времени передают полученную информацию.
Водитель, в свою очередь, теперь не заполняет бумажный бланк извещения о ДТП, а просто сообщает о нем через специальное мобильное приложение, одновременно передавая сделанные смартфоном фото пострадавших автомобилей. Урегулирование страхового случая по ОСАГО и каско также происходит онлайн, через мобильное приложение. Выплата приходит на счет страхователю в течение нескольких часов — после того, как специальная программа оценит всю присланную ГЛОНАСС и самим страхователем информацию.
При значительной силе удара, когда водитель оказывается не в состоянии оповестить страховую и когда может потребоваться помощь медиков, бортовое устройство само отправляет сигнал тревоги с соответствующими координатами в скорую, ГАИ и страховую компанию.
Полис каско стал всего лишь дополнением к ОСАГО, которое выполняет функции «базового каско» благодаря возможности расширить страховое покрытие в несколько раз. Существенное удешевление полисов в моторном страховании для многих водителей стало возможным благодаря использованию телематических устройств и новых страховых продуктов, позволяющих включать страховку только в момент движения автомобиля.
Четыре на четыре
Принятый в 2018 году закон о санации страховых организаций с помощью специально созданного фонда консолидации отрасли, серия слияний и поглощений среди крупнейших игроков, переход одного из лидеров рынка под контроль ЦБ РФ и последовавший за этим уход с рынка большинства мелких и средних компаний, а также сохранение тренда на укрупнение страхового бизнеса привели к тому, что на рынке осталось лишь четыре государственных страховых компании и четыре — частных, которые все еще продолжают борьбу за свои доли рынка, но постепенно сдают позиции. На этом фоне наблюдается рост формата p2p — обществ взаимного страхования, которым охватывается все больше сфер страхования: от страхования домашних животных до онкострахования.
Иллюстрация к статье:
Читайте также
