Банки пестрят предложениями по разным депозитам, рекламируя свои услуги. Долгосрочные и краткосрочные, с фиксированными ставками и плавающими, вклады в белорусских рублях и в валюте и еще множество условий. Чтобы понять, какой лучше всего подходит для вас, нужно определиться с основными условиями, которые будут соответствовать вашим целям.
№1. Процентная ставка и валюта
Она может быть фиксированная или плавающая. Первая остается неизменной на протяжении всего срока депозита – это означает для вас получение именно того дохода, на который вы рассчитывали изначально. Плавающая может быть изменена банком, как правило, в меньшую сторону. Повысить ее удастся только если доходность привязана к ставке рефинансирования напрямую. Однако, депозиты с фиксированными ставками в основном краткосрочные. Есть и смешанные варианты. Когда на половину срока ставка фиксированная, а наполовину плавающая.
Что касается валюты, то депозиты в белорусских рублях имеют более высокие ставки, поэтому их доходность выше. Но, если вы планируете потратить накопленные деньги за границей, то вклады в иностранной валюте в банках будут для вас предпочтительнее. Ориентируйтесь на цели, для которых вам нужны деньги.
№2. Срок и возможность досрочного снятия
В целом, чем более долгосрочный вклад, чем выше будет доход в итоге. Но надо учитывать. Что многие банки на долгосрочные депозиты дают ставку немного меньше, также она более низкая на совсем короткие. Поэтому оптимальный вариант, если вы просто хотите подкопить денег, год-полтора.
Также имейте в виду, что вклады бывают отзывные и безотзывные. В первом случае вы можете расторгнуть договор досрочно, но банк пересчитает доход по заниженной ставке. Если же у вас безотзывный депозит, то в лучше случае, банк просто вернет деньги, в качестве штрафа оставив все проценты себе. В худшем – откажется возвращать их досрочно, и вы ничего не сможете сделать. Поэтому, если вы не уверены, что эти сбережения вам не понадобятся год, два или другой оговоренный промежуток времени, то лучше обойтись краткосрочными вкладами. Или выбрать депозиты с возможностью частичного снятия средств или процентов. В этом случае вы сможете пользоваться деньгами свободно уже через несколько месяцев.
№ 3. Пополнение счета и капитализация
Увеличить свой итоговый доход можно еще двумя способами. Ежемесячно пополняя свой счет и выбрав депозит с капитализацией (начисление процентов на проценты). Если вы планируете пополнять счет, то выбирайте вклад с этой возможностью. Но лучше отказать от условия пополнения вклада на фиксированную сумму. Вдруг через время вы решите, что хотите класть на счет меньшую сумму, чем раньше.
Если ваша цель – накопить средств, то возможность капитализации вам пригодится. Она позволяет увеличить реальную процентную ставку по вкладу. Чем выше декларируемая ставка и больше срок, тем больше будет выгоды. Но при условии, что вы не будете снимать проценты каждый месяц. Однако, если депозит краткосрочный, то эффект от капитализации может быть практически нулевым. Итоговый доход по ней может составить всего несколько рублей. Поэтому в случае небольших временных отрезков, это условие не является ключевым.
№4. Выплата налогов
С 2016 года все вклады для физлиц в белорусских рублях (сроком до года) и валюте (сроком до двух лет) с процентной ставкой выше ставки по вкладам до востребования облагаются подоходным налогом, который в нашей стране составляет 13%. То есть эти 13% будут вычтены из суммы дохода по конкретному вкладу. Если ваша прибыль, например, составит 450 рублей, то 58 будут вычтены. Также обратите внимание, что имеется в виду фактический срок, а не указанный в договоре. Готовы ли вы на такие условия, решать вам. Если нет, тогда выбирайте депозиты сроком больше года для белорусских рублей и более двух лет для валюты.
Иллюстрация к статье:
Читайте также
